実際の体験談をご紹介

約300万の借金を任意整理で解決しました。(女性/40代)

女性/40代

当時の私はまだ20代でしたが、借金が300万円程ありました。

この借金は同棲生活で作ってしまったのですが、相手はそのことを知りません。

家賃はもちろん、日々の生活費や交遊費が足りず、飲食店アルバイトの私の給料では、
毎月の返済をしていくのも難しかったので、返済金のために他から借りることを繰り返していました

どんどん膨れ上がった借金は最終的に5社で約300万でした。

様々なところから借金をし、ついにどこからも借りれなくなった私は
夜も働くことにしましたが、なぜか借金が減らないのです。

結局、外出が多ければ多いほど、飲料代やタバコや食事代といった少額ではありますが、お金を使ってしまうのです。

そして、昼も夜も働きだして3ヶ月もすると、疲れや借金が減らないイライラから
同棲相手とのケンカが増えて、結局、同棲生活を解消することになりました。

一体、何のために今までやってきたのか、どうしてこんな結果になったのかなど色々考えましたが、
そんな時でも借金が膨れ上がっていく現実がありました。

こんな私の状況を知った友人が、任意整理というものを教えてくれました。

まず任意整理とは何か、自分でもできるのか、お金はどのくらいかかるか、
どこを選ぶのがいいのかなど実際に自分で調べてみました。

ただ、いきなり弁護士への相談は敷居が高く感じ、借金相談カフェの無料相談サービスを利用しました。

当時の生活環境や経済状況、借金の額や毎月の返済額などを細かく話したところ、
任意整理をした方がいいと言われたので、その場でお願いをしました。

借金がなくなるわけではなく、その後も返済は続きますが、金額の折り合いをつけてくれるとのことで、
アルバイトの私でも払える金額を提示してもらいました。

毎月の返済額が減ったことで、完済する目標が持てたことが嬉しかったですし、
何より借金をしないで生活できることが私にとっての安心感となりました。

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  • 借金をどれだけ減額できるか、過払い金の有無を無料で診断
  • 完全匿名で利用できて個人情報厳守なので、誰にもバレれない
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その他の体験談

会社や親族にバレない!唯一の借金減額方法である任意整理

自力での借金返済に限界を感じて、あきらめて破産を考えてはいませんか?

借金を無かったことにしたり、免除することはできませんが、
借金総額の減額や利息をなくすことができる任意整理という方法があります。

任意整理は破産とは違い、周りに知られる心配もなく、自分の力で返済を続けていける唯一の方法です。

こちらでは、任意整理について詳しく解説していきます。

任意整理って何?

任意整理は簡単に言うと、金利をカットして決められた年数以内に元本を返済するという和解を
弁護士が間に入って賃金業者と結び、その内容にそって返済を続ける手続きのことです。

取引開始時にさかのぼって利息制限法の上限に当てはめ、再計算して借金自体を減らすことで目に見えて借金が減ります

また、利息による自転車操業を防ぐことができます。
そして、自己破産や民事再生のデメリットを回避し、自力で返済を続けられる唯一の方法です。

ただし、信用情報に任意整理のデータは最低5年残るため、完済した後も
しばらくは融資を受けることができない可能性が高いというデメリットはあります。

任意整理なら会社や親族にバレない

毎月の返済額のほとんどが元本とは関係のない利息の支払いの状態になってしまうと、
自転車操業のように借金は減らず、支払いのためにまた借りてしまうという悪循環になります。

自力ではどうしようもなくなってしまった時、自己破産や民事再生などの手続きを思い浮かべる方も多いと思いますが、
その場合は社会的な評価や信用にも影響し、周りにも知られてしまうのが最大のデメリットでしょう。

任意整理ならそのデメリットを回避し、誰にも知られずに借金を減額することが可能です。

任意整理のメリット

任意整理を選択する一番のメリットは、周りに知られないことです。

そして、任意整理は弁護士が自分に代わって賃金業者と和解交渉して、
支払いや返済も代行してくれるので、無理なく返済を続けることができます。

また、弁護士との契約時にそれ以上の借入ができないように、
借入を全てストップしてから返済額を確定し、返済手続きを進めます。

そのため、意思の弱い人でもしっかりと借金を返済していくことができるのです。

なお、返済期間が長く、賃金業者を長期間利用していた場合は過払い金がある可能性もあり、
払いすぎた利息分が返還されるかもしれないので、調べてもらいましょう。

任意整理のデメリット

任意整理のデメリットは、信用情報に任意整理の事実が記載されることにより、
新たな融資や借入、カード作成などが基本的にできないことです。

そのため、支払いが難しくなった場合など借入による返済はできませんので、計画的に資金を使わなければいけません。

また、信用情報の保存期間は最低5年となっているため、完済してから最低5年間は新たな融資を受けることも難しいです。

返済期間が終わり、完済から5年後の情報の保存期間が更新されるとまた融資を受けることはできますが、
和解した賃金業者は個別に任意整理の事実をデータとして保管している可能性もあります。

その場合は利用できないことも多いので覚えておきましょう。

任意整理の費用

任意整理の費用は、依頼する弁護士事務所によって異なります。

基本的には着手金、基本料金、成功報酬(または減額報酬)に分けられます。

着手金とは、賃金業者と和解を始めるにあたり調べたり交渉したりと、
弁護士が業務に着手するにあたって発生する金額のことです。

事務所によりますが、着手金無料の事務所もあります。

基本料金は、任意整理の手続きを行い、返済開始までの作業に対する金額です。

成功報酬や減額報酬は弁護士が賃金業者と和解し、借金の減額に成功した金額や
過払い金として返還された金額の数%を報酬として支払う金額です。

任意整理の費用は上記3つの金額の合計であることがほとんどです。

成功報酬だけの事務所や、費用は一律で固定の事務所まで様々です。

借金を返すのに精いっぱいで費用が払えないという方でも、弁護士へ支払う費用は毎月の返済額に報酬を含んだり、
最初に弁護士へ支払う報酬を分割で払ったりなど、様々な方法を提案してもらえますので安心できます。

任意整理の手続きの進め方

任意整理は弁護士に依頼することで進めることができます。

全国に多くの事務所が存在しますが、どこに依頼すればいいのかわからない方は、
借金相談カフェの無料相談サービスを利用するといいでしょう。

借金状況を入力することで、自分にあったいくつかの事務所から入力内容に沿った返答が届き、
その中から自分で依頼したい事務所を検討できるため、スピーディーかつ的確に依頼できます。

具体的な任意整理の進め方は、依頼する事務所が決まったら日時を決め弁護士と面談します。

借金の理由と毎月の返済額、返済年数や毎月の収入と支出など細かくヒアリングし、
毎月どれくらいの金額を無理なく返済にあてられ、何年で返済できるかなど賃金業者との和解内容を決めます。

弁護士費用や毎月の支払額が決まれば、和解交渉をしてもらい、返済金額の確定後に返済がスタートします。

もし、返済中に支払いができなくなったら

和解後、返済ができなくなった時は速やかに弁護士へ連絡をしてください

やむを得ず、仕事を辞めた場合や病気など様々な要因であったとしても、
和解契約内容に相違が出た場合は新たに交渉をする必要があるため、すぐに連絡しましょう。

事務所によりますが、支払いができない期間の交渉、積立金から立て替えてくれたりなど、
臨機応変に対応をしてくれる可能性もあります。

後ろめたさがあったとしても、連絡は必ずした方がいいです。

連絡せずに返済をしない期間が続き、返済が不可と判断された場合は民事再生や自己破産に移行したり、
最悪のケースでは契約破棄となる可能性もありますので、注意してください。

あきらめる前に任意整理を検討しましょう

自分の借金で苦しんでいる方は、自己破産や民事再生の前に任意整理を検討しましょう。

任意整理は第三者の力を借りますが、自分の力で返済を続けて、周りに知られることもない唯一の解決策です。

また、精神的な負担を軽減してくれて、目に見えて借金が減っていくので、
無理なく返済を続けることができるのもメリットです。

任意整理を依頼する場合は、借金相談カフェの無料相談など、
最適な事務所を紹介してくれるサービスを利用するのがオススメです。

アンケート調査をしてみました

【失敗したくない選択】任意整理の時に頼る弁護士はどう選べばいいの?

借金が膨らんでしまい、どうにもならない時……。取るべき手段として考えられるのが任意整理です。

こうした手続きは弁護士に依頼を行うのが一般的ですが、事が事なだけにとにかく慎重に行いたいもの。
特にどの弁護士に頼めば良いのかという点でお悩みの方も多いでしょう。

そこで、任意整理の際の弁護士選びについてアンケートを実施しました。

そして、その結果から各ポイントをまとめました。現在、任意整理を検討されている方は、ぜひ参考にしてください。

任意整理の際、弁護士選びのポイントは何ですか?

アンケート調査の結果

  • 1位:かかる料金・・・43%
  • 2位:実績 ・・・32%
  • 3位:費用の分割払い対応・・・11%
  • 4位:アフターフォロー・・・8%
  • 5位:その他・・・4%
  • 6位:事務所に在籍している弁護士の数・・・2%

1位:かかる料金

  • 借金をしているくらいなので、当然ながらお金に余裕はありません。
    そこで着手金が無料や、費用が比較的安い弁護士さんを探しました。(富山県・42歳・女性)
  • 自宅が抵当に入っていたため、差し押さえ等になる前に依頼するにしても、費用がすごく気になりました。
    知り合いの会社に依頼したので相談しやすくて、リーズナブルで手続きをしてくれました。(愛知県・42歳・女性)
  • 相談する際には、時間単位で費用が発生することがあるので、
    その際の費用がはっきりしている弁護士を選ぶようにしています。(山梨県・44歳・男性)

借金の返済に困るということは、経済的に困窮している状況にあるということです。

そのため、出費についてはシビアに捉える方が多いでしょう。
また、「弁護士費用は高額」というイメージも手伝ってか、どうしても及び腰になってしまうという意見もありました。

しかし、実際には思っていたよりも料金がかからず、結果的に任意整理によって救われたという声が多く聞かれます。

2位:実績

  • 今までどれだけの案件に対応して、解決に至っているかがポイントだと考えています。私は何人かの弁護士に無料相談に行ったことがありますが、新人さんが経験をつむために修行として相談を受けていたところでは、六法全書で調べながら不安そうに回答されていて「あぁ、この人には任せたくない」と思いました。(石川県・40歳・女性)
  • 弁護士にも得意分野があるので、実績がある事務所を選ぶべきです。
    また、その事務所のホームページは事前に見ておくといいと思います。(愛知県・49歳・男性)
  • 経験に裏打ちされた実績、そして信頼です。手際よくやっていただけるととても助かります。(山形県・41歳・男性)

弁護士に対する信頼を推し量る上で、実績は大きな判断材料となるようです。

また、専門性を持った弁護士かどうかを見極めるのも重要とのことでした。
そのため、依頼前には事務所の知名度なども含め、しっかりと過去の仕事について確認したという方が多くいました。

3位:費用の分割払い対応

  • 当時は金銭的にも精神的にもとても困っていたので、金銭的な負担を減らすために
    費用の分割払いに対応できる弁護士を選びました。(鹿児島県・34歳・男性)
  • 任意整理をしても生活できるお金が残るかどうか不安だったので、費用を分割してくれる弁護士を探しました。(京都府・33歳・女性)
  • 費用の分割払いに応じてくれる弁護士はとても助かりますし、相談しやすいです。(広島県・45歳・女性)

第一位同様、費用に関わる回答が第三位になりました。

任意整理を検討される方は経済的に不自由な状態に陥っているため、少しでも金銭的な負担を軽減したいと思います。
その際、相談者に配慮して、分割払いに対応してくれる弁護士はありがたい存在です。

それが分かっているだけで、相談しやすくなるといった声が聞かれます。

最後のまとめ

全体のコメントを読んでいくと、任意整理をされた方は常に不安と闘いながら、
何とかこの状況を打破しなくてはという想いが伝わってきます。

その結果、弁護士選びについても非常に慎重になっていることが分かりました。特に、費用面に関してはやはりシビアです。

任意整理によって支払額などを減らせても、弁護士費用が莫大になってしまっては、
経済的困窮から抜け出せないのでこれは当然と言えるでしょう。

実際に弁護士事務所ごとに報酬というのは異なっており、支払い方法についてもそれぞれ違います。

そのため、依頼する際には内容をしっかりと確認し、ご自身が納得できるかどうかの判断が求められるようです。

また、第二位になった実績についても重要です。相談者にとって任意整理は深刻な問題。
失敗は許されないと考えているため、とにかく信頼できるところに頼みたいという心理が働くのでしょう。

弁護士にはそれぞれ専門分野というものがありますから、豊富な経験・ノウハウを持った人を選ぶのは非常に大切です。

支払いが滞った借金は、放置していても問題解決には至りません。
精神的な苦痛から、投げやりな気持ちになることもあるでしょう。

しかし、そんな時にこそ任意整理などの解決法について考えるべきです。

その際は、借金相談カフェの無料相談サービスを利用し、弁護士に悩みを打ち明けるのがいいと思います。